Refinancování dluhů firmy a exekuce: jak postupovat

Když firma splácí několik úvěrů, leasingů a dluhů u dodavatelů najednou, je snadné ztratit přehled. Některé závazky mohou být drahé, jiné už po splatnosti a k tomu přichází obava z upomínek, žalob nebo exekuce. Refinancování může v takové situaci pomoci. Není ale univerzálním řešením a je důležité vědět, kdy dává smysl.

Tento článek je určen firmám a podnikatelům s IČO, kteří řeší závazky ze svého podnikání. ICORENT nenabízí řešení pro spotřebitelské dluhy.

Co znamená refinancování dluhů firmy

Refinancování znamená, že firma získá nový úvěr a z něj splatí jeden nebo více stávajících závazků. Cílem obvykle je:

• sloučit více splátek do jedné,
• snížit celkové náklady nebo měsíční zatížení,
• splatit závazky po splatnosti dřív, než narostou sankce,
• zabránit zahájení vymáhání nebo vyřešit probíhající exekuci,
• získat čas a klid na stabilizaci provozu.

Pokud firma vlastní nemovitost, nebo může ručit nemovitostí její majitel, lze refinancování zajistit zástavou. To často umožňuje získat financování i tam, kde banka nevyhoví.

Nejprve si udělejte poctivý přehled

Předtím, než začnete hledat nový úvěr, sepište si všechny závazky. Zní to jednoduše, ale v napjaté situaci se na to snadno zapomene.

U každého závazku si poznamenejte:

• komu dlužíte a kolik,
• jaká je splátka a kdy je splatná,
• jaký je úrok a jaké jsou sankce za prodlení,
• zda je závazek zajištěný,
• zda už běží upomínky, soudní řízení nebo exekuce.

Tento přehled vám ukáže, které dluhy jsou nejdražší a nejnaléhavější. Zároveň ho budete potřebovat pro každého věřitele, se kterým budete jednat.

Kdy refinancování dává smysl

Refinancování bývá rozumné, pokud:

• problém je spíše dočasný, například výpadek tržeb nebo opožděné platby odběratelů,
• podnikání v jádru generuje dost peněz na splácení jednoho přehledného závazku,
• nový úvěr celkově vyjde levněji nebo zabrání dalším nákladům, jako jsou sankce a náklady vymáhání,
• existuje realistický plán, jak bude nový úvěr splacen.

Kdy je potřeba zpozornět

Refinancování není vhodné, pokud jen přesouvá problém do budoucna. Varovné signály jsou:

• firma dlouhodobě nevydělává na své provozní náklady,
• nový úvěr by se splácel jen díky dalšímu úvěru,
• není jasné, z čeho bude jistina splacena,
• firma je pravděpodobně v úpadku.

Pozor na úpadek a insolvenci

Pokud je firma v úpadku, mají statutární orgány podle insolvenčního zákona povinnost bez zbytečného odkladu podat insolvenční návrh. Zanedbání této povinnosti může mít vážné důsledky. Navíc některá právní jednání učiněná v době před zahájením insolvenčního řízení mohou být později napadena.

V takové situaci proto nejprve vyhledejte insolvenčního nebo restrukturalizačního odborníka. Teprve s jeho pomocí rozhodujte, zda je nějaké financování vůbec vhodné.

Refinancování a exekuce

Exekuce je stresující, ale nemusí znamenat konec. Je však nutné znát několik základních věcí.

Co exekuce znamená pro majetek

Exekutor může vydat exekuční příkaz, který povinnému zakazuje s určitým majetkem nakládat. U nemovitostí se to promítne do katastru nemovitostí. Bez součinnosti s exekutorem proto obvykle nelze nemovitost volně zastavit ani prodat.

Jak lze exekuci řešit refinancováním

V praxi se postupuje tak, že se s exekutorem a věřitelem domluví přesná výše dluhu včetně nákladů a postup splacení. Nový věřitel pak může prostředky poukázat přímo na úhradu vymáhaného dluhu. Po zaplacení se exekuce ukončí a omezení se z katastru odstraní.

Každý případ je jiný. Postup proto vždy koordinujte s advokátem a ověřte si aktuální stav, například v Centrální evidenci exekucí.

Proč nečekat

Čím déle exekuce běží, tím více mohou narůstat náklady. Dřívější řešení obvykle dává víc možností. To ale neznamená, že máte jednat ukvapeně – jde o to začít situaci řešit, ne podepsat první nabídku.

Jak porovnávat nabídky

Při refinancování je klíčové porovnat celkovou cenu. Zaměřte se na:

• úrokovou sazbu a způsob výpočtu,
• všechny poplatky – za zpracování, odhad, právní služby, katastr,
• sankce za prodlení a podmínky zesplatnění,
• možnost a podmínky předčasného splacení,
• celkovou částku, kterou zaplatíte, ve srovnání s dosavadními závazky.

Pokud nový úvěr zajišťujete nemovitostí, mějte na paměti, že při nesplácení můžete o nemovitost přijít. Pečlivě čtěte smlouvu a nechte ji posoudit nezávislým právníkem.

Jednání se stávajícími věřiteli

Než zvolíte refinancování, zkuste také otevřeně jednat se svými věřiteli. Mnozí jsou ochotni dohodnout splátkový kalendář nebo odklad, pokud vidí snahu situaci řešit. Kombinace dohody s věřiteli a menšího refinancování může být levnější než velký nový úvěr.

Postup krok za krokem

1. Sepište všechny závazky a jejich stav.
2. Zjistěte, zda nejde o úpadek; v případě pochybností se poraďte s odborníkem.
3. Promluvte se svými věřiteli o možnostech dohody.
4. Určete, kolik potřebujete a jak budete splácet.
5. Porovnejte nabídky podle celkových nákladů a podmínek.
6. Nechte si smlouvu zkontrolovat a teprve potom podepište.

Jak se o sebe postarat během řešení

Finanční potíže firmy často dopadají i na samotného podnikatele – na spánek, zdraví a rodinu. Je v pořádku si to přiznat. Pomůže, když:

• nebudete na situaci sami a zapojíte účetní, právníka nebo důvěryhodného poradce,
• rozdělíte řešení do menších kroků a budete postupovat jeden po druhém,
• budete komunikovat s věřiteli otevřeně a písemně si zaznamenávat, co bylo dohodnuto,
• nebudete se rozhodovat pod tlakem a v noci.

Klidné a systematické řešení obvykle vede k lepším výsledkům než rychlé, ale nedomyšlené kroky.

Shrnutí

Refinancování dluhů firmy může pomoci získat přehled, snížit tlak a zabránit eskalaci k vymáhání. Funguje však jen tehdy, když je podnikání v jádru životaschopné a plán splácení realistický. Postupujte s rozvahou, nebojte se požádat o pomoc odborníka a nenechte se nikým tlačit do rychlého rozhodnutí.

Nezávazná konzultace

Pokud vaše firma řeší více závazků nebo hrozící exekuci a uvažujete o refinancování se zajištěním nemovitostí, můžete nás požádat o bezplatnou a nezávaznou konzultaci. Probereme vaši situaci diskrétně a s respektem a řekneme vám upřímně, zda a jak vám můžeme pomoci.