Banka zamítla úvěr firmě: co dělat dál

Zamítnutí úvěru umí zaskočit. Obzvlášť když na penězích závisí zakázka, výplaty nebo zaplacení dodavatelů. Je přirozené cítit frustraci nebo obavy. Dobrá zpráva je, že zamítnutí bankou neznamená konec cesty. Často je to spíš signál, že je potřeba situaci lépe pochopit a zvolit vhodnější nástroj.

Tento článek je určený podnikatelům a firmám s IČO, které řeší financování svého podnikání. ICORENT nenabízí spotřebitelské úvěry.

Nejdřív se zastavte a zjistěte proč

Než začnete hledat jinou cestu, zkuste zjistit, proč banka řekla „ne“. Banky nemusí sdělit všechny detaily, ale bankéř vám často naznačí, kde je problém. Zeptejte se konkrétně:

• Co by pro schválení musela firma splnit?
• Šlo o problém s výsledky hospodaření, zajištěním, nebo historií?
• Má smysl žádat znovu za několik měsíců?

Tyto odpovědi vám pomohou rozhodnout, zda jde o dočasnou překážku, nebo o důvod hledat jiný typ financování.

Nejčastější důvody zamítnutí

Z praxe se opakují tyto situace:

• Krátká historie podnikání. Mladé firmy ještě nemají dost uzavřených účetních období.
• Ztráta nebo propad tržeb. I jeden slabší rok může ovlivnit bankovní hodnocení.
• Vysoká zadluženost. Stávající závazky mohou být vzhledem k příjmům příliš vysoké.
• Záznamy v registrech. Opožděné splátky v minulosti se v registrech mohou projevit.
• Nestandardní obor nebo účel. Některé obory nebo projekty banky financují neochotně.
• Nedostatečné zajištění. Banka může požadovat zajištění, které firma nemá.
• Neúplné podklady. Někdy jde jen o chybějící dokumenty nebo nejasně popsaný účel.

Zhodnoťte situaci poctivě

Než začnete hledat peníze jinde, odpovězte si upřímně na několik otázek. Nejde o sebekritiku, ale o to, abyste si nepřidali problém navíc.

• Na co přesně peníze potřebuji a kolik?
• Z čeho budu úvěr splácet, a to i v horším scénáři?
• Jde o dočasný výpadek, nebo o dlouhodobý problém podnikání?
• Mám majetek, kterým mohu financování zajistit, a jsem ochoten ho riskovat?

Pokud je problém dlouhodobý a firma soustavně nevydělává na své závazky, další úvěr ho sám nevyřeší. V takové situaci může být rozumnější probrat restrukturalizaci, úpravu nákladů nebo jednání s věřiteli s pomocí nezávislého poradce.

Jaké máte alternativy

Pokud banka není cesta, existují další možnosti. Každá má své výhody i nevýhody.

Jednání s vlastní bankou

Někdy pomůže doplnit podklady, snížit požadovanou částku, nabídnout ručitele nebo přidat zajištění. Stojí za to se zeptat, zda by upravená žádost měla šanci.

Jiná banka

Banky hodnotí rizika odlišně. Co jedna odmítne, druhá může přijmout. Pokud však byl důvodem zásadní problém, výsledek bude pravděpodobně podobný.

Leasing, faktoring a dodavatelský úvěr

Pro konkrétní potřeby, jako je nákup stroje nebo překlenutí splatnosti faktur, mohou být vhodnější specializované nástroje. Faktoring například umožňuje dostat peníze za vystavené faktury dříve.

Nebankovní úvěr se zajištěním nemovitostí

Pokud firma nebo její majitel vlastní nemovitost, může sloužit jako zajištění nebankovního úvěru. Věřitel se pak opírá především o hodnotu zástavy a méně o standardní bankovní scoring. Díky tomu může být financování dostupné i tam, kde banka odmítla, a obvykle bývá i rychlejší.

Je ale nutné vědět, že:

• nebankovní financování bývá dražší než bankovní,
• při nesplácení hrozí ztráta zastavené nemovitosti,
• je potřeba pečlivě číst smlouvu a porovnat celkové náklady.

Zpětný leasing nemovitosti

Další možností je prodat nemovitost investorovi a dál ji užívat v nájmu, s možností zpětného odkupu. Jde o specifický nástroj, kterému se věnujeme v samostatném článku.

Vlastní zdroje a partneři

Navýšení kapitálu společníky, vstup investora nebo prodej nepotřebného majetku mohou být levnější než úvěr. Stojí za to je zvážit dřív, než si půjčíte.

Na co si dát pozor při hledání financování

Ve stresové situaci je snadné přistoupit na nevýhodné podmínky. Několik zásad, které vás ochrání:

• Nenechte se tlačit časem. Seriózní věřitel vám dá prostor smlouvu přečíst a konzultovat.
• Ptejte se na všechny náklady. Nejen úrok, ale i poplatky, sankce a podmínky předčasného splacení.
• Nevěřte zárukám schválení. Nikdo seriózní nemůže slíbit schválení předem, bez posouzení.
• Neplaťte nic předem za „vyřízení“. Buďte opatrní u požadavků na platbu před poskytnutím úvěru, které nemají jasný důvod.
• Prověřte věřitele. Zjistěte, kdo za nabídkou stojí, jak dlouho působí a jaké má reference.
• Konzultujte s nezávislým odborníkem. Advokát nebo daňový poradce vám může ušetřit mnoho starostí.

Připravte si podklady

Ať se rozhodnete pro jakoukoli cestu, dobrá příprava urychlí jednání a zvýší šanci na rozumnou nabídku. Připravte si:

• základní údaje o firmě a jejím podnikání,
• přehled příjmů, nákladů a stávajících závazků,
• jasně popsaný účel a výši potřebných prostředků,
• realistický plán splácení,
• informace o majetku, který může sloužit jako zajištění.

Pokud máte závazky po splatnosti nebo běží nějaké řízení, řekněte to otevřeně hned na začátku. Pomůže to rychle zjistit, které řešení je reálné.

Jak s bankou komunikovat do budoucna

I když tentokrát financování získáte jinde, vztah s bankou má smysl udržovat. Situace firmy se může zlepšit a bankovní úvěr může být za čas opět dostupný – a obvykle levnější.

• Vedle průběžného účetnictví si připravujte i stručné přehledy o vývoji tržeb a zakázek.
• Informujte banku o pozitivních změnách, například o nových dlouhodobých smlouvách.
• Plaťte stávající závazky včas, protože platební historie hraje velkou roli.
• Pokud použijete dražší nebankovní financování, plánujte ho jako přechodné řešení s jasným cílem, jak ho později refinancovat.

Takový přístup vám pomůže, aby dnešní zamítnutí nebylo trvalým stavem.

Shrnutí

Zamítnutí bankou je nepříjemné, ale je to také příležitost se zastavit a podívat se na financování firmy s chladnou hlavou. Zjistěte důvod, zhodnoťte situaci, porovnejte alternativy a nenechte se do ničeho tlačit. Nejlepší řešení je to, které firma dokáže bezpečně splácet.

Nezávazná konzultace

Pokud vás banka odmítla a nevíte, jak dál, můžete se na nás obrátit s žádostí o bezplatnou a nezávaznou konzultaci. Projdeme vaši situaci, vysvětlíme možnosti i jejich rizika a pokud nebude nebankovní financování tím pravým, řekneme vám to. Žádný závazek, žádný tlak.